當(dāng)一片稻田需要衛(wèi)星和算法。

一個(gè)產(chǎn)業(yè)的變革,往往發(fā)軔于那些并不起眼的細(xì)節(jié)。

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2020年9月,豐收時(shí)節(jié),種糧大戶(hù)劉迎鋒位于江西宜春的2000畝水稻迎來(lái)收割期。

她在手機(jī)上點(diǎn)了幾下,圈出自己的地塊后提交系統(tǒng),幾分鐘后,從銀行拿到35萬(wàn)元貸款,迅速解決了種子、化肥的采購(gòu)費(fèi)和雇傭工人的勞務(wù)費(fèi)。

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每年的插秧、追肥和收割期,都是劉迎鋒資金壓力最大的時(shí)候,機(jī)械采購(gòu)、化肥、種子、人工,樣樣都要錢(qián)。

用劉迎鋒的話(huà)來(lái)說(shuō),種糧大戶(hù)都缺錢(qián),規(guī)模越大越缺。

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江西宜春種糧大戶(hù)劉迎鋒。

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她想過(guò)從傳統(tǒng)銀行貸款,但因?yàn)闆](méi)有抵押物,銀行無(wú)法估算其產(chǎn)值而作罷。

一直以來(lái),難以給農(nóng)戶(hù)“精準(zhǔn)畫(huà)像”,是農(nóng)村金融最大的痛點(diǎn),也是制約農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模化的原因之一。

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要讓銀行“相信”農(nóng)戶(hù),還得回到技術(shù)上來(lái)。

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解決劉迎鋒燃眉之急的,是互聯(lián)網(wǎng)銀行網(wǎng)商銀行,它通過(guò)首創(chuàng)的衛(wèi)星遙感技術(shù)“大山雀”,來(lái)識(shí)別農(nóng)作物生長(zhǎng)情況,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)的評(píng)估。

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衛(wèi)星遙感、人工智能、圖像識(shí)別……當(dāng)這些陌生的詞匯與看似遙遠(yuǎn)的農(nóng)村產(chǎn)生連接,當(dāng)?shù)乩锏霓r(nóng)作物變成“天”和“地”的信息,農(nóng)村產(chǎn)業(yè)已然悄悄發(fā)生蛻變。

掙扎?位于江西東南部的尋烏縣,正經(jīng)歷著這樣的變遷。

?尋烏地處江西、福建、廣東三省的交界處,被譽(yù)為“蜜桔之鄉(xiāng)”和“臍橙之鄉(xiāng)”。

2022年末,尋烏戶(hù)籍人口32.87萬(wàn)人,果樹(shù)則超過(guò)52萬(wàn)畝,平均每個(gè)尋烏人擁有1.5畝果樹(shù)。

?但果樹(shù)種植其實(shí)是一件有門(mén)檻的事,無(wú)論是缺人還是缺技術(shù),歸根結(jié)底還是缺錢(qián)。

比如尋烏的果農(nóng),每年都要耗費(fèi)巨大的人力物力抵御柑橘的天敵黃龍病。

?2018年,黃龍病侵襲尋烏的柑橘作物,當(dāng)時(shí)尋烏的柑橘臍橙面積減少了九成。

回到尋烏老家的“新農(nóng)人”廖志遠(yuǎn),看著周?chē)霓r(nóng)戶(hù)砍掉果樹(shù),他和妻子戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢,想盡一切辦法守著自家近30畝的柑橘和臍橙樹(shù)。

?他決定為30畝果林裝防蟲(chóng)網(wǎng),光地柱和鐵絲,前期就投入了差不多30萬(wàn)。

但這并不能徹底解決問(wèn)題,由于尋烏臨近福建和廣東,經(jīng)常會(huì)遭受臺(tái)風(fēng)侵襲。

?每年夏秋看到臺(tái)風(fēng)預(yù)告,廖志遠(yuǎn)總是一臉愁容,“輕一點(diǎn)的只是網(wǎng)破了,一棵樹(shù)用網(wǎng)15平方,一平方的網(wǎng)才一塊多錢(qián),最怕的就是柱子被吹倒了,需要雇人重搭,損失才叫大”。

??在農(nóng)村,資金周轉(zhuǎn)是件難事兒,而農(nóng)作物的種植,時(shí)時(shí)刻刻都要資金投入。

?“現(xiàn)在果子正在生長(zhǎng),能不能長(zhǎng)得更大,就要看投入了”,廖志遠(yuǎn)說(shuō)的投入,指的是給果樹(shù)施的肥。

柑橘和臍橙作為常綠果樹(shù),養(yǎng)分消耗大,一年之中都要通過(guò)施肥來(lái)維持營(yíng)養(yǎng)。

?農(nóng)資一直在漲價(jià),廖志遠(yuǎn)在紙上用筆算著：“現(xiàn)在化肥一袋兩三百塊,每年至少要投入5萬(wàn)塊。

”?而柑橘的培育周期是三年,從一顆小樹(shù)到豐收起碼要用三年的時(shí)間,這意味著這三年廖志遠(yuǎn)沒(méi)有收入。

只有在果樹(shù)結(jié)果賣(mài)出去時(shí)才有錢(qián)收。

?這期間要維持果樹(shù)的生長(zhǎng),每年要籌集這筆成本資金時(shí),他總是眉頭緊鎖。

借錢(qián)難,是整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的困難。

?向其他人借,不現(xiàn)實(shí)。

大多數(shù)果農(nóng),本身可供自己使用的流動(dòng)資金并不多。

恰逢秋收,其他果農(nóng)同樣也要在自家作物上花錢(qián)。

?向傳統(tǒng)銀行借,難度高。

?一方面,傳統(tǒng)銀行信用貸辦理手續(xù)復(fù)雜、申請(qǐng)周期長(zhǎng),很多農(nóng)戶(hù)的資金需求很急,根本耗不起。

另一方面,如果是抵押貸,農(nóng)戶(hù)和果農(nóng)缺乏有效的抵押質(zhì)押物。

他們的資產(chǎn)只有林和地,但在傳統(tǒng)銀行的抵押體系里,林和地不像房和車(chē),價(jià)值很難被銀行承認(rèn)。

?如何引導(dǎo)金融“活水”流向田間地頭,是業(yè)界的一道必答題。

?解法傳統(tǒng)銀行的解法,是簡(jiǎn)化手續(xù),進(jìn)入田間地頭調(diào)研。

但通過(guò)人工勘查難度極高,農(nóng)村地廣人稀,人力成本巨大,平均一筆貸款僅人力勘查成本就達(dá)到幾百上千元,而大部分個(gè)體農(nóng)戶(hù)需要的,也不過(guò)幾千上萬(wàn)而已。

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網(wǎng)商銀行這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的解題思路,是回歸刻在基因里的“技術(shù)”。

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2019年,網(wǎng)商銀行上線(xiàn)“大山雀”系統(tǒng),名字源于一種田間地頭常見(jiàn)的益鳥(niǎo)。

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這套系統(tǒng)開(kāi)創(chuàng)性的依托衛(wèi)星遙感技術(shù),結(jié)合AI算法,建立了28個(gè)衛(wèi)星識(shí)別模型——涵蓋水稻、小麥、玉米等主糧作物的全生長(zhǎng)周期識(shí)別、地塊識(shí)別、云塊識(shí)別等模型,以此實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)的評(píng)估,為農(nóng)戶(hù)提供信貸額度與合理的還款周期。

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2020年,網(wǎng)商銀行在外灘大會(huì)上宣布“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)正式全面在農(nóng)村金融領(lǐng)域商用,劉迎鋒和廖志遠(yuǎn)成為全國(guó)首批獲益的農(nóng)戶(hù)。

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但大山雀能識(shí)別的不僅僅是地面作物,還有“藏”在大棚里的蔬菜。

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通過(guò)分析大棚的外形、覆膜等特征,大山雀可以識(shí)別出暖棚和冷棚并計(jì)算其資產(chǎn)價(jià)值,給予差異化的數(shù)字信貸支持。

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38歲的李永,是山東壽光的大棚蔬菜種植大戶(hù),也是“大山雀”的用戶(hù)。

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2008年,李永返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè),以種植彩椒為主。

他所在的東斟灌村,有70%的村民都種植彩椒。

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作為較早一批返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的年輕人,李永的彩椒種植面積已經(jīng)達(dá)到100畝,擁有4個(gè)智慧大棚。

但對(duì)大棚農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō),建大棚的投入最大,一個(gè)占地10畝左右的暖棚,僅建設(shè)費(fèi)用就要50萬(wàn)元左右。

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李永通過(guò)網(wǎng)商銀行獲得一定額度,解決了他大棚翻新、設(shè)備采購(gòu)以及人工支出等資金需求,充足的資金支持也讓他有了底氣進(jìn)一步擴(kuò)大種植規(guī)模。

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躍遷從主糧作物到經(jīng)濟(jì)類(lèi)作物,再到大棚蔬菜,是大山雀這三年來(lái)在農(nóng)村領(lǐng)域一次次從0到1的突破。

?2020年是覆蓋范圍的突破,主要識(shí)別水稻、小麥、玉米等主糧作物,解決了“有沒(méi)有”的問(wèn)題；。

2021年是識(shí)別品類(lèi)的突破,蘋(píng)果、獼猴桃、柑橘等經(jīng)濟(jì)作物也被納入,解決了“有多少”的問(wèn)題；。

2022年則是識(shí)別場(chǎng)景的突破,將大棚、果園等不同形態(tài)的農(nóng)業(yè)場(chǎng)景也納入識(shí)別范圍,解決的則是“哪里有”的問(wèn)題。

??這些壓在農(nóng)戶(hù)心頭的難題一個(gè)個(gè)被迎刃而解的背后,也是大山雀在技術(shù)領(lǐng)域的持續(xù)躍遷。

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我們?nèi)庋鬯?jiàn)的水稻、小麥、柑橘、彩椒,這些農(nóng)作物識(shí)別起來(lái)看似簡(jiǎn)單,但對(duì)于農(nóng)村金融而言,其實(shí)存在技術(shù)性的壁壘。

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首先是算力問(wèn)題。

在大山雀出現(xiàn)之前,全球范圍內(nèi)衛(wèi)星技術(shù)從未在信貸領(lǐng)域有過(guò)運(yùn)用,原因是計(jì)算量相當(dāng)龐大。

要對(duì)信貸風(fēng)控有幫助,衛(wèi)星看一次可不夠,必須經(jīng)常觀(guān)察作物的長(zhǎng)勢(shì)。

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其次是算法問(wèn)題,衛(wèi)星遠(yuǎn)在太空,如果掃描到擋在作物上方的云層怎么辦？作物被洪水淹沒(méi)又如何處理？。

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作為第一家將云計(jì)算運(yùn)用于核心系統(tǒng)的銀行,算力問(wèn)題通過(guò)云計(jì)算得以解決。

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而網(wǎng)商銀行的算法,在全球范圍內(nèi)也頗具優(yōu)勢(shì)。

在國(guó)際語(yǔ)義分割cityscapes榜單上,網(wǎng)商銀行應(yīng)用的語(yǔ)義分割技術(shù)獲得第一,力壓排名第二的英偉達(dá)和排名第三的谷歌,而這種算法能力使得中國(guó)在全球得以率先將衛(wèi)星遙感應(yīng)用于農(nóng)村金融之中。

?如今,五天為周期,網(wǎng)商銀行能做到實(shí)時(shí)更新衛(wèi)星影像和識(shí)別結(jié)果,監(jiān)測(cè)農(nóng)作物的長(zhǎng)勢(shì),判斷作物所處的育苗期、拔節(jié)期或收割期等階段,進(jìn)而分析農(nóng)戶(hù)插秧、打藥、追肥以及收割時(shí)期的不同資金需求。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示,“大山雀”衛(wèi)星遙感風(fēng)控系統(tǒng)商用至今,目前識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到93%以上。

截至2023年6月末,“大山雀”系統(tǒng)已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份、15大產(chǎn)業(yè),并已幫助超150萬(wàn)種植戶(hù)獲得貸款。

從云端到田間,“大山雀”這只科技鳥(niǎo)已經(jīng)一次次飛入中國(guó)農(nóng)民的“豐收季”。

?尾聲2023的農(nóng)戶(hù)們,在歷經(jīng)北方的多雨,南方的高溫一系列考驗(yàn)之后,于秋分時(shí)節(jié)迎來(lái)豐收季。

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今天,第6個(gè)中國(guó)農(nóng)民豐收節(jié)在安徽蕪湖舉辦。

中國(guó)綠色食品協(xié)會(huì)、中國(guó)果品流通協(xié)會(huì)、中國(guó)蔬菜流通協(xié)會(huì)等全國(guó)多個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合網(wǎng)商銀行,發(fā)起“數(shù)字金融支持土特產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展倡議”,希望未來(lái)通過(guò)“大山雀”等技術(shù),助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興,拉近城鄉(xiāng)差距。

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不管是糧食大省安徽,還是果業(yè)大省江西,亦或是蔬菜大省山東,也不管是10年前,還是現(xiàn)在,無(wú)論產(chǎn)業(yè)如何變革,農(nóng)戶(hù)豐收笑開(kāi)顏的原因,用“無(wú)事”來(lái)形容最為貼切：是一年風(fēng)平浪靜,沒(méi)有果賤,沒(méi)有漲價(jià),沒(méi)有意外,不愁金錢(qián)。

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于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展而言,把區(qū)域名片打出去,把農(nóng)業(yè)從不可控一步步進(jìn)化為可控,在不確定性中尋找更多的確定性,是千萬(wàn)農(nóng)戶(hù)最想看到的,也是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路上的堅(jiān)實(shí)進(jìn)步。

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把農(nóng)業(yè),打造成拿得出手的產(chǎn)業(yè),讓農(nóng)戶(hù)笑開(kāi)顏,這才是真正的豐收。

原文始發(fā)于微信公眾號(hào)（五環(huán)外）：一只鳥(niǎo)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升維戰(zhàn)。