一般支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來說分為三層。

(1)支撐層:用來支持核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)軟件包和基礎(chǔ)設(shè)施，包括運維監(jiān)控系統(tǒng)、日志分析系統(tǒng)等。

(2)核心層:支付系統(tǒng)的核心模塊，內(nèi)部又分為支付核心模塊及支付服務(wù)模塊。

(3)產(chǎn)品層:通過核心層提供的服務(wù)組合起來，對最終用戶、商戶、運營管理人員提供服務(wù)的系統(tǒng)。

1.支撐系統(tǒng)支撐系統(tǒng)是支持支付系統(tǒng)運行的基礎(chǔ)設(shè)施，主要包括如下組成部分。

1)運維監(jiān)控系統(tǒng)支付系統(tǒng)在運行過程中不可避免地會受到各種內(nèi)部和外部的干擾，如光纖被挖斷、黑客攻擊、數(shù)據(jù)庫被誤刪、上線系統(tǒng)中有漏洞等，運維人員必須在第一時間對這些意外事件做出響應(yīng)，但運維人員不能時刻盯著，因此需要一個運維監(jiān)控系統(tǒng)來協(xié)助完成。

2)日志分析系統(tǒng)日志是支付系統(tǒng)統(tǒng)計分析、運維監(jiān)控的重要依據(jù)。

公司需要提供基礎(chǔ)設(shè)施來支持日志統(tǒng)一收集和分析。

3)短信平臺短信平臺在支付系統(tǒng)中有重要作用，如身份驗證、安全登錄、找回密碼及報警監(jiān)控等，都需要短信平臺的支持。

4)安全機制安全是支付的生命線。

SSL協(xié)議、證書系統(tǒng)、防刷接口等，都是支付的必要設(shè)施。

5)統(tǒng)計報表支付數(shù)據(jù)的可視化展示，是公司進行決策的基礎(chǔ)。

遠程連接管理、分布式計算、消息機制、全文檢索、文件傳輸、數(shù)據(jù)存儲、機器學(xué)習(xí)等，都是構(gòu)建大型系統(tǒng)所必須的基礎(chǔ)軟件，這里不再一一詳細介紹。

2.支付核心系統(tǒng)支付核心系統(tǒng)是用戶執(zhí)行支付的核心模塊，包括以下具體流程:用戶從支付應(yīng)用啟動支付流程;支付應(yīng)用根據(jù)應(yīng)用和用戶選擇的支付工具調(diào)用對應(yīng)的支付產(chǎn)品來執(zhí)行支付命令;支付路由根據(jù)支付工具、渠費率、接口穩(wěn)定性等因素選擇合適的支付渠道來落地支付;付渠道調(diào)用銀行、第三方付等道提供的接口來執(zhí)行支付操作，最終落地資金轉(zhuǎn)移。

3.支付服務(wù)系統(tǒng)支付服務(wù)系統(tǒng)又分為基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、風(fēng)控和信用系統(tǒng)。

1)基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)提供支撐線上支付系統(tǒng)運行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)功能，具體如下。

(1)客戶信息管理，包括用戶、商戶的實名身份、基本信息、協(xié)議的管理。

(2)卡券管理，包括對優(yōu)惠、代、扣券的制作發(fā)、使用流程的管理。

(3)支付通道管理，包括對道接口、配置參數(shù)、費用、限額等的管理。

(4)賬戶和賬務(wù)系統(tǒng)，主要用來管理賬戶信息及交易流水、記賬憑證等。

對于線上系統(tǒng)的賬務(wù)，采用單邊賬的記賬方式。

內(nèi)部賬記錄在會計核算系統(tǒng)中。

(5)訂單系統(tǒng)，一般可以獨立于業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

這里的訂單主要指支付訂單。

2)資金系統(tǒng)資金系統(tǒng)指圍繞財務(wù)會計而產(chǎn)生的后臺資金核實、調(diào)度和管理的系統(tǒng)，具體提供如下功能。

(1)會計核算:提供會計科目、內(nèi)賬務(wù)、算衡、水登記、核算和歸檔的功能。

(2)資金管理:管理公司在各個支付渠道的頭寸，在余額不足時進行打款。

對于第三方支付機構(gòu)，還需要對備付金進行管理。

(3)清算分潤:對于有分潤需求的業(yè)務(wù)，還需要提供清分清算、對賬處理和計費分潤功能。

3)風(fēng)控和信用系統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)是支付系統(tǒng)必備的基礎(chǔ)功能，所有的支付行為必須做風(fēng)險評估并采取對應(yīng)的措施;信用系統(tǒng)是在風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的高級功能，如京東白條、螞蟻花唄等，都是成功的案例。