第三方支付（Third-Party Payment）越來越頻繁的出現(xiàn)在大眾口中。

我們每天的網(wǎng)購支付的款項(xiàng)幾乎都使用了第三方支付通道,還有國內(nèi)大多數(shù)零售外匯公司,在支付通道這塊,幾乎與第三方支付對接。

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式,通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。

簡單點(diǎn)說,它就是買家和賣家之間建立的一個(gè)中立的支付平臺(tái),為買賣雙方提供資金代收代付,促進(jìn)交易的完成。

自2010年6月開始,中國央行就開始對這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)開始監(jiān)管,要求這些第三方支付機(jī)構(gòu)獲得央行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》（簡稱“支付牌照”或“第三方支付牌照”）。

從2011年到2015年間,央行一共分8批發(fā)出了270張支付牌照。

這些牌照的有效期是5年,即每隔5年都要接受新一輪的審核。

這幾年下來,目前持有央行許可的支付牌照公司還有247家。

央行對第三方支付行業(yè)的劃分。

按照央行的劃分,第三方支付行業(yè)分為互聯(lián)網(wǎng)支付、商戶收單和預(yù)付卡這三個(gè)大的類型：。

● 互聯(lián)網(wǎng)支付,即我們常說的線上/網(wǎng)絡(luò)支付。

網(wǎng)絡(luò)支付又分為兩種：一種是面向個(gè)人的支付平臺(tái),比如我們熟知的支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線等等；另一種是面向企業(yè)提供的支付解決方案,這類支付平臺(tái)有快錢、匯付天下等等。

● 商戶收單,基本對應(yīng)的是線下支付：包括銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)等等。

我們在商場購物、或在便利店買食品時(shí),刷卡使用的pos機(jī)可能就來自以上這些平臺(tái)。

● 預(yù)付卡：預(yù)付卡是以盈利為目的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值,包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

國內(nèi)第三方支付平臺(tái)主流的有：銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)在線、支付寶、微信支付、財(cái)付通、智付支付、快錢等等,國外典型的有Paypal、Worldpay等。

第三方支付與外匯。

今年8月份,國內(nèi)多家第三方支付平臺(tái)遭到央行集中罰款。

其中,環(huán)迅支付IPS（訊付信息科技有限公司）被罰150萬并沒收違法所得28.5萬。

這家第三方平臺(tái)是幾年前最先一批拿到央行支付牌照的。

消息稱,環(huán)迅支付是因接入外匯平臺(tái)而遭到投資者密集投訴。

在聚投訴平臺(tái)上,有多則關(guān)于通過環(huán)迅支付投資外匯交易網(wǎng)站被騙的投訴信息。

目前,隨著地方交易場所的強(qiáng)力清理整頓,部分從業(yè)人員開始轉(zhuǎn)向外匯交易,但這些外匯交易機(jī)構(gòu)并未被監(jiān)管層認(rèn)可。

此前,因?yàn)镮GOFX事件,導(dǎo)致國內(nèi)外匯平臺(tái)常用的第三方支付公司智付等數(shù)家暫停了業(yè)務(wù),造成很多經(jīng)紀(jì)商在支付通道上出現(xiàn)問題。

9月初,智付電子支付有限公司因違反支付結(jié)算管理規(guī)定,被中國人民銀行深圳市中心支行處以人民幣90,000元罰款的行政處罰。

據(jù)支付圈消息,9月中旬,央行上?？偛繉?家支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行罰款；8月份更是開出34張罰單。

從處罰情況來看也可見央行的對于支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管決心和態(tài)度,同時(shí)也能反應(yīng)出支付行業(yè)存在問題具有普遍性。

央行去年就曾表態(tài),原則上一段時(shí)間不再核發(fā)新牌照。

專業(yè)人士認(rèn)為,今年預(yù)計(jì)第三方支付行業(yè)會(huì)通過整合等手段逐步壓縮到100家甚至更少。

第三方支付出現(xiàn)了這些“疑難雜癥”。

隨著市場的發(fā)展和競爭的加劇,支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金等違規(guī)事件層出不窮。

各種風(fēng)險(xiǎn)和問題增加,困擾著監(jiān)管機(jī)構(gòu),也干擾了這個(gè)行業(yè)的有序發(fā)展。

●問題一：風(fēng)險(xiǎn)管理放松、內(nèi)控薄弱、泄露消費(fèi)者支付和個(gè)人等敏感信息；。

●問題二：備付金被挪用情況嚴(yán)重——支付機(jī)構(gòu)以自身名義開設(shè)銀行賬戶,將客戶備付金以自身名義分散存入,依賴這些備用金賺利息。

目前整個(gè)支付行業(yè)備用金約5200億元。

這些備用金放在銀行的利息收入有時(shí)能占支付機(jī)構(gòu)總收入的11%；。

● 問題三：支付機(jī)構(gòu)超范圍經(jīng)營——支付機(jī)構(gòu)辦理跨行資金清算,變相行使了央行或清算組織的功能；。

● 問題四：成為非法網(wǎng)站和公司吸收資金的渠道。

比如違規(guī)為賭博網(wǎng)站提供支付服務(wù),還有一些非法企業(yè)和個(gè)人依靠第三方支付接口非法吸收和代扣客戶資金。

去年通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)被罰超過3700萬元,原因就包括它們未落實(shí)商戶實(shí)名制、私自編造銀行卡交易信息。

以上問題的出現(xiàn)其實(shí)都能找到根源,即第三方支付行業(yè)還處在“寡頭壟斷”的局面。

比如到2016年第二季度末的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場中,支付寶單家的市場份額達(dá)到43.39%,財(cái)付通緊隨其后,占據(jù)16.95%,銀聯(lián)商務(wù)、快錢和匯付天下分別占據(jù)15.44%、7.43%和8.94%。

這5家支付機(jī)構(gòu)在國內(nèi)市場的占比就達(dá)到了90.15%。

在移動(dòng)支付領(lǐng)域,支付寶和財(cái)付通這2家加起來的市場份額就超過90%,形成雙寡頭的壟斷局面。

多數(shù)支付機(jī)構(gòu)營收以通道手續(xù)費(fèi)為主。

而市場壟斷的結(jié)局必定是不良競爭和違規(guī)行為。

在如今的第三方支付市場,少數(shù)大型支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了絕大多數(shù)市場份額,迫使其它中小型機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)停滯不前,為了生存,它們不得不另謀出路,想辦法從其它邊緣渠道賺錢。

這正是形成以上幾大風(fēng)險(xiǎn)和問題的原因。

比如挪用客戶備付金、甚至拿客戶備付金來炒房、炒股票或者賭博等行為層出不窮。

2015年浙江易士被撤牌,原因包括挪用5000萬客戶備付金、超范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)等；廣東益民非法吸收公眾存款9億多元；上海暢購挪用客戶備付金高達(dá)數(shù)億元。

這些機(jī)構(gòu)不僅擾亂了支付服務(wù)市場的秩序,也破壞了消費(fèi)者的信心。

央行出這些新政需留意。

● 2016年8月央行給第一批支付業(yè)務(wù)資質(zhì)續(xù)展時(shí)表示,一段時(shí)間內(nèi)原則上不再批設(shè)新機(jī)構(gòu)。

這使得支付牌照奇貨可居。

有些機(jī)構(gòu)有意高價(jià)收購牌照,比如美團(tuán)點(diǎn)評、小米、唯品會(huì)、恒大集團(tuán)等。

消息稱,目前一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡資質(zhì)牌照（不含備付金）的價(jià)格為3.5億元,如果有移動(dòng)支付資質(zhì)的話,起步價(jià)是5億。

● 今年1月央行明令,客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。

央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金統(tǒng)一放入指定賬戶,由央行監(jiān)管,支付機(jī)構(gòu)不得挪用。

● 建立網(wǎng)聯(lián)。

網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)都由央行設(shè)立,負(fù)責(zé)的是完全不同的兩個(gè)領(lǐng)域。

網(wǎng)聯(lián)全稱為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”,其實(shí)就相當(dāng)于“第三方支付版的銀聯(lián)”,專門負(fù)責(zé)支付寶、財(cái)付通、微信支付等網(wǎng)絡(luò)支付的清算。

網(wǎng)聯(lián)成立的目的是：。

1. 直接監(jiān)管（第三方機(jī)構(gòu)變相行使了央行才有的跨行清算職能,而網(wǎng)聯(lián)使這種情況得以避免）；。

2. 掌握具體交易和資金流動(dòng),制定金融監(jiān)管和金融數(shù)據(jù)分析等；。

3. 防止不法分子洗錢、套現(xiàn)等。

央行要求,第三方支付機(jī)構(gòu)及銀行要在2017年10月31日前完成網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

2018年6月30日后,第三方支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。