網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的總體監(jiān)督，在國(guó)際上有兩種成熟的模式。

1）美國(guó)模式美國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。

其將監(jiān)管的重心放在交易的過程上，而不是放在從事網(wǎng)絡(luò)支付的機(jī)構(gòu)方面。

在對(duì)沉淀資金定位問題上，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司認(rèn)定第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)上的滯留資金是負(fù)債，而非存款，因此該平臺(tái)不是銀行或其他類型的存款機(jī)構(gòu)，不需要獲得銀行業(yè)務(wù)許可證，它只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

《美國(guó)愛國(guó)者法案》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，及時(shí)匯報(bào)可疑交易，記錄并保存所有交易。

2）歐洲模式歐盟規(guī)定網(wǎng)上網(wǎng)絡(luò)支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展支付業(yè)務(wù)。

基于這種定位，歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是通過對(duì)電子貨幣的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)的。

針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。

除借鑒國(guó)際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)外，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系中應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持多元化的監(jiān)管并重，除了堅(jiān)持監(jiān)管當(dāng)局（中國(guó)人民銀行）的法定監(jiān)管地位及商業(yè)銀行的協(xié)作監(jiān)督作用外，還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律與輿論監(jiān)督的作用。

通過調(diào)動(dòng)社會(huì)公眾的力量，如在市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)向社會(huì)公告支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)人的相關(guān)資質(zhì)信息，接受社會(huì)輿論的廣泛監(jiān)督，形成社會(huì)監(jiān)督機(jī)制，以保障監(jiān)管的公開、公平、公正，促進(jìn)監(jiān)管過程中的廉政建設(shè)，維護(hù)政府形象，強(qiáng)化社會(huì)公眾的參與意識(shí)和監(jiān)督意識(shí)。

實(shí)際上，正是這種政府管理、行業(yè)自律與輿論監(jiān)督相結(jié)合的外部監(jiān)督模式，有利于降低監(jiān)管和市場(chǎng)運(yùn)行的成本，提高監(jiān)管效率和促進(jìn)市場(chǎng)創(chuàng)新，也有利于把先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)推廣至全行業(yè)，以提高支付清算體系運(yùn)行的安全性和有效性。