貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系。

在國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)眾多案例中,貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)逐漸成為保險(xiǎn)界和貨運(yùn)界共同關(guān)注的焦點(diǎn)問題。

很多時(shí)候承運(yùn)人以投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)或物流責(zé)任險(xiǎn)而非貨物運(yùn)輸險(xiǎn)抗辯,拒絕保險(xiǎn)公司對其享有追償權(quán)。

很多運(yùn)輸企業(yè)或物流企業(yè)在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中亦不完全清楚貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、物流責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別,基于上述情況,本文就貨運(yùn)險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)和物流責(zé)任險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行如下分析。

一、貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

從源頭的保障風(fēng)險(xiǎn)來看,實(shí)際上兩者的差別是巨大的。

貨運(yùn)險(xiǎn)的保障范圍要比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬,這是因?yàn)樨涍\(yùn)險(xiǎn)不僅僅保障因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失,而且保障自然災(zāi)害造成的損失。

當(dāng)意外事故或者自然災(zāi)害造成貨物損失時(shí),保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人（當(dāng)然必須要有保險(xiǎn)利益）賠償損失。

這里的被保險(xiǎn)人一般是指貨主,當(dāng)保險(xiǎn)公司向貨主支付賠款后,如果是自然災(zāi)害造成的損失,保險(xiǎn)公司只能使用自有資金賠償；但是如果是因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失,并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任,此時(shí)在保險(xiǎn)公司支付給貨主保險(xiǎn)賠款后,具有向承運(yùn)人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。

承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)保障什么風(fēng)險(xiǎn)呢？實(shí)際上,承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍從貨物損失原因上就要比貨運(yùn)險(xiǎn)狹窄得多。

承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)僅僅保障承運(yùn)人負(fù)有賠償責(zé)任的“意外事故”的損失。

注意,這里,自然災(zāi)害損失是不負(fù)責(zé)保障的,這是因?yàn)閲H海商法中對“不可抗力”原因造成的損失對承運(yùn)人是免責(zé)的,因此在自然災(zāi)害損失中,實(shí)際上承運(yùn)人是可以免責(zé)的,因此也就不需要承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)啟動(dòng)賠償程序。

1．保險(xiǎn)條款中對于貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的定義。

貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是為了使保險(xiǎn)貨物在水路、鐵路、公路和聯(lián)合運(yùn)輸中,因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故,所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)置。

承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人及其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛的過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同。

保險(xiǎn)法規(guī)定,保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益,即投保人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益。

不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無效。

在貨物運(yùn)輸過程中,貨物所有人具有保險(xiǎn)利益,因?yàn)樨浳镆坏┌l(fā)生損失,貨物所有人會遭受直接經(jīng)濟(jì)損失；如果貨物安全送達(dá),則貨物所有人可以通過出售貨物實(shí)現(xiàn)預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益。

而承運(yùn)人具有的保險(xiǎn)利益,是指如果貨物受損,承運(yùn)人依照合同規(guī)定或法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相關(guān)的賠償責(zé)任；如果貨物安全送達(dá),承運(yùn)人就無需承擔(dān)賠償責(zé)任。

3．貨物運(yùn)輸險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍不同。

貨物運(yùn)輸險(xiǎn)的保障范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)寬泛。

在貨運(yùn)險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)貨物由于自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生的損失。

如果是自然災(zāi)害造成的損失,保險(xiǎn)公司使用自己的資金補(bǔ)償；如果因?yàn)橐馔馐鹿试斐傻膿p失,并且承運(yùn)人在意外事故中負(fù)有責(zé)任,保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額后,可以向第三者追償。

而根據(jù)《合同法》,在貨物運(yùn)輸過程中,承運(yùn)人只能對于不可抗力造成的貨物相互享受免責(zé)；根據(jù)《海商法》,依照國際慣例承擔(dān)不完全過錯(cuò)責(zé)任,即除了不可抗力,還享受更多免責(zé)事項(xiàng)。

因此,在承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)中,因?yàn)樵谧匀粸?zāi)害損失中,承運(yùn)人對此是無責(zé)任的,故不屬于承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。

4．如何看待承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)。

由于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的范圍比承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)的范圍寬泛,故出現(xiàn)更多承運(yùn)人投保貨運(yùn)險(xiǎn)的現(xiàn)象。

對于這種現(xiàn)象如何看待呢？承運(yùn)人的責(zé)任能否得到保障呢？。

實(shí)踐中,承運(yùn)人代貨主投保一直是極為普遍的商業(yè)慣例,而承運(yùn)人此時(shí)代貨主投保,即投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn),保險(xiǎn)單上往往記載承運(yùn)人為投保人,貨主為被保險(xiǎn)人,如果發(fā)生貨損,貨主有權(quán)獲得保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)賠償款,而保險(xiǎn)公司又可以承運(yùn)人在運(yùn)輸過程中有過錯(cuò)而向其追償。

這對于承運(yùn)人是不公平的。

在投保實(shí)際過程中,保險(xiǎn)公司有義務(wù)向承運(yùn)人充分說明投保險(xiǎn)種的性質(zhì)與區(qū)別,以便承運(yùn)人在為自己投保或代貨主投保的過程中,可以在貨運(yùn)險(xiǎn)與承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)之間作明確的衡量和選擇,以避免產(chǎn)生承運(yùn)人為貨主投保了具有貨損性質(zhì)的貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn),就認(rèn)為自己造成的交通保險(xiǎn)事故全責(zé)或部分責(zé)任應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的誤解,明確貨主與承運(yùn)人在投保理賠事項(xiàng)中各方的權(quán)利義務(wù),規(guī)范市場管理及行業(yè)慣例,合理保護(hù)各方當(dāng)事人利益。

5．雙險(xiǎn)競合。

兩險(xiǎn)是否有競合的情形？如果貨主投保貨運(yùn)險(xiǎn),承運(yùn)人投保了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn),一旦出現(xiàn)了因承運(yùn)人過失導(dǎo)致的“意外事故”損失,貨主的保險(xiǎn)公司在賠償了貨運(yùn)險(xiǎn)賠款后,向承運(yùn)人追償,這時(shí)候承運(yùn)人的保險(xiǎn)公司又要對這個(gè)追償損失負(fù)責(zé),這樣,一旦各家保險(xiǎn)公司都大面積了承保了這兩種保險(xiǎn),就出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公司之間互相追償?shù)默F(xiàn)象。

對于這個(gè)問題,國際通行辦法,是通過保險(xiǎn)公司之間簽署互撞免賠協(xié)議來解決,但由于我國產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)在貨物運(yùn)輸領(lǐng)域還沒有發(fā)展得如此深入,因此還沒有遇到這種問題。

二、貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)。

物流保險(xiǎn)從宏觀上來講是一切與物流活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn),物品從供應(yīng)地向接受地的實(shí)體流動(dòng)過程中對財(cái)產(chǎn)、貨物運(yùn)輸、機(jī)器損壞等一系列與物流活動(dòng)相關(guān)的保險(xiǎn)內(nèi)容,還包括可預(yù)見和不可預(yù)見的自然災(zāi)害。

貨運(yùn)險(xiǎn)是為了使貨物在運(yùn)輸過程中,因遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)賠償。

物流責(zé)任險(xiǎn)是以年為投保單位,保險(xiǎn)標(biāo)的為全部的物流貨物,可以避免一票貨物一單的承保方式,簡化了操作。

貨運(yùn)險(xiǎn)與物流責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別體現(xiàn)在：。

1．保險(xiǎn)責(zé)任不同。

貨運(yùn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍包括自然災(zāi)害和意外事故,物流責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍僅限于列明的意外事故。

貨運(yùn)險(xiǎn)自然災(zāi)害可保、盜搶不保,而物流責(zé)任險(xiǎn)自然災(zāi)害不保、盜搶可保。

2．費(fèi)率計(jì)算方式不同。

貨運(yùn)險(xiǎn)是按照單次投保來計(jì)算保費(fèi),物流責(zé)任險(xiǎn)則是年投保,費(fèi)率是按照承運(yùn)人一年的運(yùn)費(fèi)來計(jì)算。

3．賠償依據(jù)不同。

貨運(yùn)險(xiǎn)是按照實(shí)際損失來進(jìn)行賠償,物流責(zé)任險(xiǎn)是按照承運(yùn)人實(shí)際承擔(dān)的法律責(zé)任為理賠基礎(chǔ)。

雖然保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的工具,如果有損失會有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠,但貨物在索賠過程中也需要做很多的事情來配合保險(xiǎn)公司。

因此,預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識和在投保的基礎(chǔ)上做一些預(yù)防措施非常有必要。

不少第三方物流企業(yè)對物流責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識,而通過貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),這就使得物流企業(yè)的保障不夠,一旦面臨風(fēng)險(xiǎn),將損失慘重。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)際應(yīng)用差異如下：。

1）被保險(xiǎn)人不同。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人為貨主。

這種情況下,對于物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在如下問題：。

① 賠款賠付給貨主而不是物流運(yùn)輸企業(yè)；。

② 保險(xiǎn)公司向貨主賠款后可以向物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償；而物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人就是物流運(yùn)輸企業(yè),賠款賠付給物流運(yùn)輸企業(yè),貨運(yùn)險(xiǎn)不能解決物流企業(yè)的賠償責(zé)任。

當(dāng)貨主與物流運(yùn)輸企業(yè)同時(shí)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的時(shí)候,雙方的保險(xiǎn)公司各自承擔(dān)一半的賠償責(zé)任,即,貨主的保險(xiǎn)公司賠付給貨主貨損的50%,物流運(yùn)輸企業(yè)需要將其得到的賠款（貨損的50%）賠付給貨主。

之后,貨主的保險(xiǎn)公司可以就自己賠付的50%的貨損對物流運(yùn)輸企業(yè)進(jìn)行追償,即物流運(yùn)輸企業(yè)還有50%的風(fēng)險(xiǎn)需要自行承擔(dān)。

而物流責(zé)任保險(xiǎn)承保的就是物流運(yùn)輸企業(yè)依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,在遇有追償?shù)那闆r下,正好可以使用物流責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

2）物流運(yùn)輸企業(yè)投保貨運(yùn)險(xiǎn)存在拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)即使是年度預(yù)約保單,仍然需要被保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)每一票貨物的金額。

而物流責(zé)任保險(xiǎn)則是一年一份保單,不需要再進(jìn)行任何申報(bào)。

目前市場上存在一些貨運(yùn)險(xiǎn)保單,告知被保險(xiǎn)人可以按照月份申報(bào)運(yùn)輸貨物的金額,但是按照保險(xiǎn)合同要求,被保險(xiǎn)人必須做到全部如實(shí)申報(bào)。

如果被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)申報(bào)當(dāng)月運(yùn)輸貨物金額,則保險(xiǎn)人可以按照被保險(xiǎn)人違反合同約定為由拒賠。

企業(yè)選擇保險(xiǎn)就是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),但是如果選擇了一份不適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn),損失保費(fèi)成本是小事,沒有得到應(yīng)有的保證就得不償失了。

綜上所述,可以看出,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與物流責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是不同的,而且投保錯(cuò)誤還會遭遇拒賠,因此物流企業(yè)在投保時(shí)需要知道購買物流責(zé)任保險(xiǎn)可以為物流運(yùn)輸提供最好的保障。

從實(shí)際業(yè)務(wù)操作來看,貨物所有人和承運(yùn)人對于所運(yùn)輸?shù)呢浳锞哂械谋ｋU(xiǎn)利益的性質(zhì)是截然不同的,因而適用保險(xiǎn)條款也是不同的。

前者適用貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款,后者適用承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)條款。

貨物的保險(xiǎn)利益不能轉(zhuǎn)讓給承運(yùn)人,由于保險(xiǎn)合同與運(yùn)輸合同責(zé)任重疊部分畢竟有限,所以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的市場需求并不會因?yàn)檫\(yùn)輸合同的存在而受影響。

另一方面,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同也不可能涵蓋運(yùn)輸合同中承運(yùn)人的全部責(zé)任。

在海運(yùn)中,根據(jù)國際提單公約,承運(yùn)人享有一系列的免責(zé),包括自然災(zāi)害、共同海損、管船過失、意外事故等等。

承運(yùn)人只承擔(dān)由于沒有提供適航船舶或者沒有妥善保管好貨物而使運(yùn)輸貨物受損所負(fù)的賠償責(zé)任。

所以運(yùn)輸貨物時(shí),托運(yùn)人購買貨運(yùn)險(xiǎn)是十分必要的,目的是在承運(yùn)人免責(zé)的情況下得到保險(xiǎn)賠償。

而且,托運(yùn)人在購買保險(xiǎn)之后,可以直接向保險(xiǎn)公司索賠,而不必先向承運(yùn)人去索賠。

承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)是承運(yùn)人應(yīng)該購買的,用來保障承運(yùn)人應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任。

現(xiàn)在有些物流綜合險(xiǎn)把貨運(yùn)險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)結(jié)合起來,提供全方位的保障。

從物流到倉儲的所有風(fēng)險(xiǎn)都可以提供保障。

這種綜合險(xiǎn)一般適合那些集生產(chǎn)、倉儲、運(yùn)輸于一體的企業(yè)購買。