可能你在使用支付寶時,感覺蠻簡單的,不外乎就是綁個卡,驗一下支付密碼,銀行卡的資金就被扣掉了；但是背后涉及的技術(shù)架構(gòu)其實蠻復雜的,比如從外部合作來說,就涉及到了銀行,銀聯(lián),網(wǎng)聯(lián),商戶,用戶,公安,電信運營商,安全防控公司,服務(wù)器運營商等等；如果從具體業(yè)務(wù)來說,大致分成入金類業(yè)務(wù),出金類業(yè)務(wù),清算對賬類業(yè)務(wù),差錯處理類業(yè)務(wù)；因為支付業(yè)務(wù)涉及的方方面面很多,所以導致了技術(shù)架構(gòu)蠻復雜的,所以本來試描繪一下支付系統(tǒng)的輪廓,能讓人對第三方支付有一個全貌的大致了解。

二 支付系統(tǒng)架構(gòu)。

1 支付系統(tǒng)的整體介紹。

一般來說,支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來說,分為四層;分成網(wǎng)關(guān)層,核心層,產(chǎn)品層和運營支撐層；。

網(wǎng)關(guān)層：網(wǎng)關(guān)一般是通過對銀行,銀聯(lián),網(wǎng)聯(lián),第三方支付的能力進行包裝然后提供原子能力給上層系統(tǒng)調(diào)用；比如接入網(wǎng)聯(lián)的快捷,網(wǎng)關(guān),代付,清算對賬,差錯處理能力后,提供給其上層系統(tǒng)調(diào)用；另外網(wǎng)關(guān)一般還會維護路由系統(tǒng)(簡單來說,路由就是幫一筆交易通過一定規(guī)則比較后,選擇合適的道路到渠道側(cè))。

核心層：支付系統(tǒng)的核心模塊,一般包括會員系統(tǒng),風控系統(tǒng),交易系統(tǒng),收費系統(tǒng),訂單系統(tǒng),清算系統(tǒng),賬務(wù)系統(tǒng),簽約系統(tǒng),數(shù)據(jù)系統(tǒng)等；。

產(chǎn)品層： 通過對核心層提供的服務(wù)組合起來,大體來分,可以組合成入金類產(chǎn)品,比如組合成充值產(chǎn)品,轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品等,還有出金類產(chǎn)品,比如提現(xiàn)產(chǎn)品,結(jié)算產(chǎn)品；然后通過接口,收銀臺,錢包,內(nèi)部運營后臺等具體產(chǎn)品系統(tǒng)來提供服務(wù)；。

運營支撐層： 用來支持核心系統(tǒng)的服務(wù), 包括運維監(jiān)控系統(tǒng)、日志分析系統(tǒng)等。

簡單來說,一筆交易進入第三方支付系統(tǒng),首先會經(jīng)過產(chǎn)品層,然后經(jīng)過核心層,最后經(jīng)過網(wǎng)關(guān)到達渠道側(cè),同時支付機構(gòu)還可以通過運營支撐層對這筆交易進行監(jiān)控維護；。

比如用戶買一個腎X,需要支付9998元,那么調(diào)用支付機構(gòu)的服務(wù)后進入收銀臺,選擇快捷支付,那么這個其實就是首先經(jīng)過了產(chǎn)品層的收銀臺,然后產(chǎn)品層收銀臺的背后核心層也會參與本次交易,比如涉及到了會員系統(tǒng),對該用戶會進行校驗,還涉及到風控系統(tǒng),風控會對這筆交易進行判斷,能否放行,還涉及到了簽約系統(tǒng),用戶選擇的銀行卡是否進行了簽約,還涉及到了收費系統(tǒng),該筆交易手續(xù)費多少,還涉及到了訂單和交易系統(tǒng),為該交易生成訂單,方便以后查詢核對；如果交易完成后,還涉及到清算對賬系統(tǒng),該筆交易與渠道側(cè)進行對賬,商戶側(cè)對賬,內(nèi)部對賬等,然后還會結(jié)算相應(yīng)款項給商戶；最后還會經(jīng)過網(wǎng)關(guān)層,網(wǎng)關(guān)會為該筆交易選擇合適的渠道進行資金轉(zhuǎn)移,然后調(diào)用合適渠道的能力進行業(yè)務(wù)處理；同時支付機構(gòu)可通過運營支撐,對該交易進行監(jiān)測管理。

2 網(wǎng)關(guān)層。

上文已經(jīng)提到過,網(wǎng)關(guān)主要是封裝各個渠道的差異,呈現(xiàn)統(tǒng)一的接口,然后提供給上層系統(tǒng)調(diào)用。

同時路由一般也維護在網(wǎng)關(guān)層；這里重點介紹一下路由。

簡單來說,路由就是找合適的路。

支付機構(gòu)一般會對接很多渠道,比如直連渠道,間連網(wǎng)聯(lián),銀聯(lián),還有其他第三方支付機構(gòu)等,那么一筆交易來了,到底該走哪條路呢,這就是路由干的事。

路由一般分成人工路由,規(guī)則路由；人工路由指運營人員指定支付渠道和產(chǎn)品之間的映射關(guān)系,就是人工幫忙找路；規(guī)則路由就是按照業(yè)務(wù)要求設(shè)置各種路由規(guī)則,系統(tǒng)幫忙找路；。

路由設(shè)計時,一般從以下方面進行考慮；費率,單筆費率,總額費率,階梯費率等；營銷策略,比如渠道側(cè)提供優(yōu)惠,單筆優(yōu)惠金額,單筆折扣比例,補貼總額度,活動時間等；交易限額,日限,筆限等；渠道類型,代扣,快捷,網(wǎng)銀,第三方支付等；銀行卡類型,借貸記類型,對公對私等；服務(wù)質(zhì)量,掉單率,網(wǎng)絡(luò)延遲等；。

3 核心層。

一般包括會員系統(tǒng),風控系統(tǒng),交易系統(tǒng),收費系統(tǒng),訂單系統(tǒng),清算系統(tǒng),賬務(wù)系統(tǒng),簽約系統(tǒng)等；。

交易系統(tǒng)：交易系統(tǒng)是一種組合能力,比如一筆交易進來,交易系統(tǒng)可能會調(diào)用會員系統(tǒng),風控系統(tǒng),充值產(chǎn)品,訂單系統(tǒng),收費系統(tǒng)等等對該筆交易進行處理；。

會員系統(tǒng)：包括對用戶、商戶的實名身份、銀行卡、基本信息、協(xié)議的管理；。

訂單系統(tǒng)：對交易訂單的管理,比如單筆頂單,多筆訂單支付請求的處理,還有查詢訂單的處理等；。

收費系統(tǒng)：支付機構(gòu)的盈利方式之一,一筆交易通過第三方支付完成,總得給點過路費吧；收費系統(tǒng)一般按照單筆定額,單筆比例,混合收費,包月年封頂收費等進行；。

簽約系統(tǒng)：如果通過銀行卡進行快捷支付,簽約是需要進行簽約的,那么銀行提供的簽約能力,解約能力等都由簽約系統(tǒng)提供；。

清算,賬務(wù)系統(tǒng)指圍繞財務(wù)會計而產(chǎn)生的后臺資金核實、調(diào)度和管理的系統(tǒng),包括會計核算： 提供會計科目、內(nèi)部賬務(wù)、試算平衡、日切、流水登記、核算和歸檔的功能。

資金管理： 管理公司在各個支付渠道的頭寸,在余額不足時進行打款,對第三方支付公司,還需要對備付金進行管理。

清算分潤：對于有分潤需求的業(yè)務(wù),還需要提供清分清算、對賬處理功能。

風控系統(tǒng)是支付系統(tǒng)必備的基礎(chǔ)功能,所有的支付行為必須做風險評估并采取對應(yīng)的措施；信用系統(tǒng)是在風控基礎(chǔ)上發(fā)展的高級功能,京東的白條,螞蟻花唄等,都是成功的案例。

風控系統(tǒng)一般進行三種校驗,交易放行,交易攔截,交易驗證增強；。

4 產(chǎn)品層。

通過對核心層提供的服務(wù)組合起來,大體來分,可以組合成入金類產(chǎn)品,比如組合成充值產(chǎn)品,轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品等,還有出金類產(chǎn)品,比如提現(xiàn)產(chǎn)品,結(jié)算產(chǎn)品；然后通過接口,收銀臺,錢包,內(nèi)部運營后臺等具體產(chǎn)品系統(tǒng)來提供服務(wù)；。

入金類產(chǎn)品整體上來說,可以提供如下能力：。

(1)快捷,代扣支付。

用戶在完成綁卡之后,在支付的時候,不需要再輸入卡或者身份信息,僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。

對于小額度的支付,甚至可以開通小額免密,直接完成支付。

這種支付方式不會打斷用戶的體驗,是目前主要的在線支付方式。

(2) 網(wǎng)銀支付。

用戶在支付的時候,需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁面來完成支付。

在網(wǎng)銀頁面,需要輸入用戶的卡號和身份信息。

這種支付方式會中斷用戶當前的體驗,一般僅用于PC Web上的支付。

網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來實現(xiàn)。

(3)第三方支付。

使用微信、支付寶等第三方支付平臺來完成支付。

使用時,一般需要用戶預先安裝支付平臺系統(tǒng)（手機上）,注冊并登錄到第三方支付平臺,并且已經(jīng)在該平臺上完成綁卡等操作。

由于微信、支付寶已經(jīng)被大量使用,用戶也產(chǎn)生對這些平臺的信任,該類支付往往是電商公司的主要支付方式。

(4)賬戶支付。

也成為余額支付、零錢支付等。

指為用戶建立本地賬戶, 支持充值,之后可以使用這個賬戶來完成支付。

(5)信用支付。

如京東的白條,螞蟻花唄等,指使用信用賬戶進行透支,類似信用卡支付。

出金類產(chǎn)品整體來說,就是提供轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等能力。

5 運營支撐層。

支撐系統(tǒng)是一個公司提供給支付系統(tǒng)運行的基礎(chǔ)設(shè)施。

主要包括如下子系統(tǒng)：。

運維監(jiān)控： 支付系統(tǒng)在下運行過程中不可避免的會受到各種內(nèi)部和外部的干擾,光纖被挖斷、黑客攻擊、數(shù)據(jù)庫被誤刪、上線系統(tǒng)中有bug等等,運維人員必須在第一時間內(nèi)對這些意外事件作出響應(yīng),又不能夠一天24小時盯著。

這就需要一個運維監(jiān)控系統(tǒng)來協(xié)助完成。

日志分析： 日志是支付系統(tǒng)統(tǒng)計分析、運維監(jiān)控的重要依據(jù)。

公司需要提供基礎(chǔ)設(shè)施來支持日志統(tǒng)一收集和分析。

短信平臺： 短信在支付系統(tǒng)中有重要作用： 身份驗證、安全登錄、找回密碼、以及報警監(jiān)控,都需要短信的支持。

安全機制： 安全是支付的生命線。

SSL、證書系統(tǒng)、防刷接口等,都是支付的必要設(shè)施。

統(tǒng)計報表： 支付數(shù)據(jù)的可視化展示,是公司進行決策的基礎(chǔ)。

遠程連接管理、分布式計算、消息機制、全文檢索、文件傳輸、數(shù)據(jù)存儲、機器學習等,都是構(gòu)建大型系統(tǒng)所必須的基礎(chǔ)軟件,這里不再一一詳細介紹。

三 支付業(yè)務(wù)商戶側(cè)流程。

一般支付機構(gòu)會通過接口,收銀臺,錢包等具象產(chǎn)品為商戶提供服務(wù)；那么商戶側(cè)使用支付機構(gòu)的服務(wù)一般涉及到以下幾方面。

1. 簽約和解約。

在快捷支付、代扣等產(chǎn)品中,用戶在使用前,需要先完成簽約。

商戶側(cè)負責收集用戶銀行卡的信息,然后調(diào)用支付機構(gòu)的接口進行簽約,可能支付機構(gòu)會調(diào)用銀行和銀聯(lián)的接口進行簽約。

簽約后,后續(xù)的支付行為就使用簽約號來進行,無需再輸入個人信息。

和簽約相對應(yīng),解約則是取消簽約關(guān)系。

2. 支付。

支付是少不了的操作。

支付前,商戶需向支付機構(gòu)下單,然后調(diào)用付款接口進行支付,一般提供快捷支付和網(wǎng)銀支付能力；。

3. 撤銷和退款。

商戶向支付機構(gòu)下單或付款后,該筆訂單由于一些原因,并不想真的執(zhí)行,那么就可使用支付機構(gòu)的能力進行撤銷或退款；。

4. 查詢簽約狀態(tài)。

對于需要簽約的交易,可以通過這個接口來查詢簽約狀態(tài)。

5. 查詢訂單狀態(tài)。

通過這個接口來查詢訂單狀態(tài)以及退款的訂單狀態(tài)。

6 對賬。

通過FTP或者HTTP方式提供對賬文件供商戶側(cè)對賬。

四 支付業(yè)務(wù)中支付機構(gòu)內(nèi)部流程。

一般會包括參數(shù)校驗,支付路由,生成訂單,風險評估,調(diào)用渠道服務(wù),更新訂單和發(fā)送消息這7步,對于一些比較復雜的服務(wù),還會涉及到異步同通知處理的步驟。

1. 執(zhí)行參數(shù)校驗。

所有的支付操作,都需要對輸入執(zhí)行參數(shù)校驗,避免接口受到攻擊。

驗證輸入?yún)?shù)中各字段的有效性驗證,比如用戶ID,商戶ID,價格,返回地址等參數(shù)。

驗證賬戶狀態(tài)。

交易主體、交易對手等賬戶的狀態(tài)是處于可交易的狀態(tài)。

驗證訂單：如果涉及到預單,還需要驗證訂單號的有效性,訂單狀態(tài)是未支付。

為了避免用戶緩存某個URL地址,還需要校驗下單時間和支付時間是否超過預定的間隔。

驗證簽名。

簽名也是為了防止支付接口被偽造。

一般簽名是使用分發(fā)給商戶的key來對輸入?yún)?shù)拼接成的字符串做MD5 Hash或者RSA加密,然后作為一個參數(shù)隨其他參數(shù)一起提交到服務(wù)器端。

如支付網(wǎng)關(guān)設(shè)計所介紹,簽名驗證也可以在網(wǎng)關(guān)中統(tǒng)一完成。

2. 根據(jù)支付路由尋找合適的支付服務(wù)。

根據(jù)用戶選擇的支付方式確定用來完成該操作的合適的支付渠道。

用戶指定的支付方式不一定是最終的執(zhí)行支付的渠道。

比如用戶選擇通過工行信用卡來執(zhí)行支付,但是我們沒有實現(xiàn)和工行的對接,而是可以通過第三方支付,比如支付寶、微信支付、易寶支付,或者銀聯(lián)來完成。

那如何選擇合適的支付渠道,就通過支付路由來實現(xiàn)。

支付路由會綜合考慮收費、渠道的可用性等因素來選擇最優(yōu)方案。

3. 評估交易風險。

檢查本次交易是否有風險。

風控接口返回三種結(jié)果：阻斷交易、增強驗證和放行交易。

1) 阻斷交易,說明該交易是高風險的,需要終止,不執(zhí)行第5個步驟；。

2) 增強驗證,說明該交易有一定的風險,需要確認下是不是用戶本人在操作。

這可以通過發(fā)送短信驗證碼或者其他可以驗證用戶身份的方式來做校驗,驗證通過后,可以繼續(xù)執(zhí)行該交易。

3) 放行交易,即本次交易是安全的,可以繼續(xù)往下走。

4. 生成交易訂單。

將訂單信息持久化到數(shù)據(jù)庫中。

5. 調(diào)用支付渠道提供的服務(wù)。

所有的支付服務(wù)都需要第三方通道來完成執(zhí)行。

一般銀行渠道的調(diào)用比較簡單,可以直接返回結(jié)果。

一些第三方支付,支付寶,微信支付等,會通過異步接口來告知支付結(jié)果。

6. 更新訂單。

對于同步返回的結(jié)果,需要在主線程中更新訂單的狀態(tài),標記是支付成功還是失敗。

對于異步返回的渠道,需要在異步程序中處理。

7. 發(fā)送消息。

通過消息來通知相關(guān)系統(tǒng)關(guān)于訂單的變更。

風控,數(shù)據(jù)系統(tǒng)等,都需要依賴這數(shù)據(jù)做準實時計算。

8. 異步通知。

如上述流程,其中涉及到調(diào)用遠程接口,其延遲不可控。

如果調(diào)用方一直阻塞等待,很容易超時。

引入異步通知機制,可以讓調(diào)用方在主線程中盡快返回,通過異步線程來得到支付結(jié)果。

對于通過異步來獲取支付結(jié)果的渠道接口,也需要對應(yīng)的在異步通知中將結(jié)果返回給調(diào)用方。

異步通知需要調(diào)用方提供一個回調(diào)地址,一般以http或者https的方式。

這就有技術(shù)風險,如果調(diào)用失敗,還需要重試。

而重試不能過于頻繁,需要逐步拉大每一次重試的時間間隔。

在異步處理程序中,訂單根據(jù)處理結(jié)果變更狀態(tài)后,也要發(fā)消息通知相關(guān)系統(tǒng)。