網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)針對(duì)的是第三方支付機(jī)構(gòu)交易信息不受監(jiān)管的問題，中國人民銀行從商業(yè)銀行接管備付金賬戶針對(duì)的是資金池存在被挪用風(fēng)險(xiǎn)的問題。

但是無論是商業(yè)銀行還是獲得中國人民銀行批準(zhǔn)的第三方支付機(jī)構(gòu)，其對(duì)資金的處理本身都屬于合法的“一清”。

但在實(shí)踐中，資金在流向境內(nèi)賣家之前，跨境電商平臺(tái)也有可能進(jìn)行資金處理。

因?yàn)榭缇畴娚坛隹谑湛罹哂小皢涡?、量大”的特點(diǎn)，部分電商平臺(tái)選擇了“大商戶結(jié)算”模式，即買家的付款在經(jīng)過銀行結(jié)算或者第三方支付機(jī)構(gòu)通道收到的買家的付款匯總轉(zhuǎn)入電商平臺(tái)的“平臺(tái)專用賬戶”，后再由平臺(tái)對(duì)“平臺(tái)專用賬戶”將款項(xiàng)分發(fā)至各入駐商家，即通常所稱的“大商戶結(jié)算”模式。

這種模式構(gòu)成事實(shí)上平臺(tái)對(duì)資金的歸集和處理，通常相對(duì)于銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的“一清”，被稱為“二清”現(xiàn)象。

“二清”現(xiàn)象是因?yàn)殡娮由虅?wù)平臺(tái)發(fā)展到一定規(guī)模，客觀上出現(xiàn)了一定的資金存留，其基礎(chǔ)交易是真實(shí)的，而且信息是基于合法的平臺(tái)服務(wù)而獲取的，但本質(zhì)上平臺(tái)對(duì)入駐商家的資金的處理權(quán)限并不符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第三條關(guān)于“非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》”的規(guī)定，而且沒有相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)和規(guī)章制度將平臺(tái)的“資金池”納入監(jiān)管范圍，因此存在資金被違規(guī)挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)中國人民銀行辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》，采取平臺(tái)對(duì)接或“大商戶”模式，即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給該平臺(tái)二級(jí)商戶的，屬于無證經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的類型；而且該通知除了要求中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)檢查無證機(jī)構(gòu)之外，還要求有證機(jī)構(gòu)不得為無證機(jī)構(gòu)提供相關(guān)服務(wù)。

目前部分電商平臺(tái)“二清”風(fēng)波已經(jīng)引起了中國人民銀行對(duì)該問題的關(guān)注，平臺(tái)的“二清”現(xiàn)象存在被中國人民銀行整治和查處的法律風(fēng)險(xiǎn)，不排除將有專門的政策法規(guī)出臺(tái)。

而監(jiān)管力度的加強(qiáng)也會(huì)影響電商平臺(tái)、境內(nèi)賣家與支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行的合作關(guān)系，倒逼各方一同設(shè)計(jì)新的合作模式，以平衡金融風(fēng)險(xiǎn)控制、交易信息保護(hù)和電商平臺(tái)利益等各方面關(guān)系。

為避免電商平臺(tái)被認(rèn)為存在“二清”現(xiàn)象的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為將收款直接歸集到銀行或者持有支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)，由銀行或者第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金分配，平臺(tái)僅記錄訂單的支付信息但不參與實(shí)際的資金流，這是電商平臺(tái)可以考慮的操作方式。

與此同時(shí)，電商平臺(tái)也提出了對(duì)現(xiàn)有規(guī)定的質(zhì)疑：如果完全依照現(xiàn)行條例合規(guī)執(zhí)行，那么就只能允許消費(fèi)者和商家的資金在同一種支付牌照下執(zhí)行“閉環(huán)運(yùn)行”，這又與支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分尊重客戶自主選擇權(quán)的規(guī)定存在一定矛盾。

對(duì)此，在目前支付法規(guī)體系尚未健全的情形下，客戶的資金安全優(yōu)于對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的自主選擇權(quán)，并且就平臺(tái)角度而言，依托網(wǎng)聯(lián)清算平臺(tái)達(dá)成“一站式服務(wù)”，應(yīng)是更為合理的路徑。

出口跨境電商快速發(fā)展，跨境收款的合規(guī)重要性將愈加凸顯，這是跨境出口電商的核心利益所在。

跨境電商發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管措施在不斷更新，監(jiān)管力度在不斷加強(qiáng)，因此熟悉并且遵守國內(nèi)和國外的規(guī)則，盡快構(gòu)建起合法合規(guī)的業(yè)務(wù)模式，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)和能力，這是中國企業(yè)“走出去”過程中務(wù)必要重視的方面。