根據(jù)國外一家研究公司的全球商務(wù)預(yù)測報告，2018年至2022年間西歐的電商銷售額將以17%的復(fù)合年增長率增長，到2022年底將達到1萬億美元。

市場的迅速發(fā)展帶來了令人興奮的機遇，但也有不好的一面。

隨著越來越多欺詐者涌入網(wǎng)絡(luò)渠道，電商市場越來越需要增強風(fēng)險管理和健全客戶認證機制。

歐洲的監(jiān)管者選擇通過嚴格的客戶認證機制(SCA)解決電商欺詐領(lǐng)域日益復(fù)雜的問題，這項即將落地的法規(guī)旨在通過強制采用更加統(tǒng)一和嚴格的認證方式來減少欺詐行為。

SCA在整個價值鏈中具有重大和深遠的影響，將對賣家的客戶付款流程產(chǎn)生直接的和潛在的不利影響。

什么是SCA?SCA將作為支付服務(wù)修訂法案第二版(PSD2)的一部分，引入歐洲經(jīng)濟區(qū)(EEA)。

SCA全稱是Strong Customer Authentication，即嚴格的用戶認證機制，將從2019年9月14日開始實施。

SCA規(guī)定適用于發(fā)生在歐洲、由客戶發(fā)起的購買交易，只要持卡人的發(fā)卡機構(gòu)和賣家的支付服務(wù)提供商(如收單機構(gòu))位于歐洲經(jīng)濟區(qū)(EEA)內(nèi)就屬于該規(guī)定適用范疇。

根據(jù)SCA的相關(guān)規(guī)定，歐洲的電商交易必須通過兩種相互獨立的認證形式進行驗證。

對支付提供商和發(fā)卡機構(gòu)來說，EMV 3DS(3D Secure 2)將是實施SCA的主要工具。

發(fā)卡機構(gòu)可以決定在交易過程中選擇使用哪種認證方法和哪些認證因素。

但發(fā)卡機構(gòu)必須從以下三種可能的身份驗證問題類型中選擇：1、你(指客戶)知道的東西，例如密碼或PIN碼(請注意，這不包括支付銀行卡信息)。

2、你擁有的東西，如智能手機或可穿戴設(shè)備。

3、你是什么樣的人，比如指紋生物識別或者面部掃描。

不符合這些要求的交易將被拒絕，除非交易有資格獲得豁免，不用進行認證。

哪些情況下可以豁免并非所有交易都需要遵守SCA，幾種主要的豁免情況包括：1、商戶發(fā)起的交易這包括向同一商戶重復(fù)購買相同金額的商品，如健身房會員資格和數(shù)字服務(wù)訂閱。

一個重要的警告是，對商家進行首次付款時需要進行SCA認證。

此時，按量計費的訂閱服務(wù)(如每月產(chǎn)生不同金額的訂閱，有一個例子是公用事業(yè)賬單)和各種其他類型的“場外”支付(如眾籌)將不屬于本豁免情況。

2、交易金額低低于30歐元的購買不受SCA限制。

但是，一旦完成5筆低于30歐元的交易或這些交易的總價值達到100歐元時，就需要進行SCA驗證。

此時，進行SCA驗證后，“交易計數(shù)”將重置。

3、可信賴的受益人根據(jù)這項豁免，持卡人可以要求其發(fā)卡機構(gòu)將商戶列為“白名單”，這樣未來的交易就不需要應(yīng)用SCA。

發(fā)卡機構(gòu)有責(zé)任管理每個持卡人的白名單。

這種豁免情況值得商戶及其支付合作伙伴認真考慮，以確保其購買頻繁的客戶盡可能擁有最好的付款體驗。

商家，尤其是那些依賴于預(yù)存卡片信息(card-on-file)交易的商家，應(yīng)該與支付合作伙伴密切合作，簡化客戶將他們添加為白名單的流程。

4、交易風(fēng)險分析(TRA)TRA可能是最重要的豁免，因為如果商戶的支付提供商的總欺詐率(如所有提供商的客戶的總欺詐率)低于特定閾值,商家就可以避開SCA的要求。

對于100歐元以下的交易，欺詐閾值為0.13%，100歐元至250歐元之間的交易為0.06%，250歐元至500歐元之間的交易為0.01%。

如果支付提供商的欺詐率低于這些閾值，可以對交易應(yīng)用實時風(fēng)險分析，以評估是否該應(yīng)用SCA認證。

5、確保企業(yè)卡支付安全如果企業(yè)卡是“存入”(例如，存在為員工預(yù)訂航空公司機票的旅行社)或使用虛擬卡號進行交易，通過企業(yè)卡進行的交易將不受SCA限制。

需要注意的是，應(yīng)用豁免是可選的。

發(fā)卡機構(gòu)將在應(yīng)用SCA的所有交易中承擔欺詐責(zé)任，但當豁免作為EMV 3DS的一部分時，欺詐責(zé)任將由支付提供商(通常，最終是商戶)而不是發(fā)卡機構(gòu)承擔。

此外，發(fā)卡機構(gòu)可以最終決定是否支持和接受豁免。

有外媒預(yù)計，所有發(fā)行機構(gòu)不太可能在9月14日前準備好支持每項豁免。

SCA的市場影響SCA新規(guī)對跨境賣家及歐洲本土賣家來說有著重要意義，與賣家最直接相關(guān)的就是影響買家的付款體驗。

也就是說，通過引入額外的步驟來完成購買，將為成功購買增添障礙。

雖然放棄購物車和轉(zhuǎn)化率降低是合理的顧慮，但另一方面，如果SCA按預(yù)期發(fā)揮作用，可能會提高授權(quán)率，同時減少欺詐損失。

更重要的是，SCA還將為賣家獲取新的競爭優(yōu)勢創(chuàng)造機會。

那些能最好地將SCA集成到其付款流程中以及能有效應(yīng)用豁免的賣家可以使客戶影響最小化，與其他受到SCA影響的賣家區(qū)分開來。

要實現(xiàn)這一點，關(guān)鍵是要與那些致力于提升客戶體驗、并能針對SCA提供全面、高效響應(yīng)的支付提供商共同合作。

2018年，歐洲跨境電商市場(包括旅游)收入達到了1370億歐元。

與2017年相比，這一數(shù)字增長了13.2%。

2018年，歐洲跨境電商市場規(guī)模高達950億歐元，占整個歐洲電商市場22.8%的份額。

雖然英國脫歐話題炒得沸沸揚揚，但歐洲消費者仍熱衷跨境電商。

有研究機構(gòu)表示：“1/4的歐洲人欣賞跨境電商帶來的便利，并要求歐洲立法決策者進一步簡化稅收和跨境規(guī)則。

盡管英國脫歐陰云籠罩，但他們?nèi)詫W洲跨境電商前景充滿信心。

”所以，對跨境賣家來說SCA既是挑戰(zhàn)又是機遇，賣家可以抓住這個機會，在歐洲市場實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展。