柚子快報(bào)激活碼778899分享：第三章 三方支付

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聊聊支付那些事系列

第一章 什么是支付

第二章 支付的一方、?二方、?三方、?四方

第二章 三方支付

目錄

簡(jiǎn)介網(wǎng)聯(lián)&銀聯(lián)銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)

構(gòu)建三方支付系統(tǒng)三方支付包含幾部分客戶商戶支付平臺(tái)

支付平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)賬戶管理用戶管理商戶管理

支付通道支付核心

簡(jiǎn)介

?? ?第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，?持有央行頒發(fā)的第三方支付牌照，通過與各大銀行簽約，?提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接的網(wǎng)絡(luò)支付模式?。?在交易過程中，?買方使用第三方平臺(tái)賬戶支付貨款，?第三方通知賣家貨款到賬并要求發(fā)貨；?買方確認(rèn)收貨后，?第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。?第三方支付的優(yōu)勢(shì)包括安全性高、?支付成本低、?使用方便以及提供支付擔(dān)保等。?然而，?它也存在一些缺點(diǎn)，?如虛擬支付層需依賴實(shí)際支付方式、?銀行卡信息暴露風(fēng)險(xiǎn)、?法律地位不明確、?資金寄存風(fēng)險(xiǎn)等?。?

?主要平臺(tái)?：?支付寶、?微信支付等。? ?監(jiān)管措施?：?中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管，?包括備付金管理、?統(tǒng)一清算等?，第三方支付機(jī)構(gòu)為了符合監(jiān)管要求，都需要接入合法清算渠道（網(wǎng)聯(lián)&銀聯(lián)），不得直連銀行進(jìn)行清算，以保證支付市場(chǎng)的公平有序。

網(wǎng)聯(lián)&銀聯(lián)

"網(wǎng)聯(lián)”什么？跟“銀聯(lián)”又有什么區(qū)別？ 網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)均屬支付清算服務(wù)機(jī)構(gòu)，只是所受理的業(yè)務(wù)不同！

銀聯(lián)

銀聯(lián)負(fù)責(zé)：銀行卡清算是指銀行卡持卡人用卡消費(fèi)或是繳費(fèi)等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間的資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬的過程。清算包括本行對(duì)本行，也包括本行對(duì)他行，還包括銀行對(duì)商戶，商戶對(duì)銀行等。

網(wǎng)聯(lián)

網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)：“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，為支付寶、財(cái)付通這類非銀行互聯(lián)網(wǎng)支付牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管

構(gòu)建三方支付系統(tǒng)

三方支付包含幾部分

客戶

支付的發(fā)起者，【付款方】 過程體現(xiàn)：在支付平臺(tái)上選擇可用的支付方式，并完成支付流程，同時(shí)會(huì)按支付時(shí)的約定獲取對(duì)應(yīng)的商品、服務(wù)，比如電商購(gòu)物的商品

商戶

支付中實(shí)際收錢的一方 【收款方】 過程體現(xiàn)：提供商品、服務(wù)供客戶購(gòu)買，購(gòu)買后提供產(chǎn)品發(fā)貨、售后等相關(guān)服務(wù)。在這個(gè)交易的過程中作為支付的收款方出現(xiàn)，比如電商的賣家

支付平臺(tái)

作為用戶和商戶之間的中介，負(fù)責(zé)處理支付事務(wù)，與銀行或者其他通道合作，滿足用戶支付訴求，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算。

支付平臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)

? ?我們從上面支付平臺(tái)的簡(jiǎn)介來分析，看我們需要怎么來建設(shè)一個(gè)支付平 "作為用戶和商戶之間的中介"從這句話上面我們可以分析出來，需要一個(gè)賬戶管理的系統(tǒng)，用于管理客戶和商戶信息，依賴這些信息完成支付過程。 ? ?“負(fù)責(zé)處理支付事務(wù)” 從這我們可以分析一下，支付的過程整個(gè)都是從這個(gè)平臺(tái)完成的，那這個(gè)平臺(tái)就需要保證這個(gè)支付過程信息數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。也可以簡(jiǎn)單理解成是一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的事務(wù)【客戶-100 商戶+100】這個(gè)過程必須是都成功才可以，不能說扣了用戶的錢 沒有給商戶那是不行的。 ? ?"與銀行或者其他通道合作，滿足用戶支付訴求"這句話最好理解的了，說的就是這個(gè)三方支付公司必須要跟足夠多的支付通道，也就是說可以使用更多的銀行。就比如我們用微信支付，如果微信只能用中、農(nóng)、工、建的銀行卡，那我們現(xiàn)在有很多用戶用的不是這四大行的銀行卡，那是不是就不能使用微信支付了。 ? ?"實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移和結(jié)算"這個(gè)就更好理解了，支付的完成是要有資金的轉(zhuǎn)移的，也就是說用戶在這個(gè)平臺(tái)對(duì)商家付款100元，用戶銀行卡要扣款100元，同時(shí)商戶賬戶要能收到100元。這個(gè)地方一般就會(huì)包含清算和結(jié)算 兩部分內(nèi)容。

賬戶管理

? ?負(fù)責(zé)管理客戶和商戶的信息。那我們分別從客戶和商戶兩位維度來看下都需要哪些能力

用戶管理

? ?這部分的能力是需要管理用戶的，那我們來思考一下用戶需要哪些信息呢。

身份標(biāo)記：uuid基本信息：姓名、年齡、性別、籍貫、學(xué)歷。。。實(shí)名認(rèn)證：核實(shí)基本信息的準(zhǔn)確性可用支付通道：綁定銀行卡、花唄、白條等可支付工具支付核身方式：密碼、短信、人臉、指紋。。。支付記錄：在這個(gè)平臺(tái)的支付、退款的每一筆交易明細(xì)授權(quán)協(xié)議：支付、代扣等

商戶管理

商戶身份標(biāo)記業(yè)務(wù)身份標(biāo)記企業(yè)基本上信息企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等的驗(yàn)資企業(yè)收款賬戶企業(yè)支持支付方式企業(yè)待清算賬戶企業(yè)預(yù)充值賬戶互金對(duì)賬、分賬協(xié)議：合作協(xié)議

支付通道

? ?這部分的能力屬于平臺(tái)的基礎(chǔ)能力，包括合作支付通道的接入、支付是否可用、支付路由、交易對(duì)賬、支付營(yíng)銷等

支付核心

訂單：用戶支付下單，一個(gè)支付只能對(duì)應(yīng)一個(gè)訂單 支付單：用戶核身通過后提交的支付行為、在收銀臺(tái)支付的時(shí)候用戶可以有多次支付行為，每次都會(huì)有一個(gè)新的支付單 支付通道提報(bào)單：三方支付實(shí)際提交到支付通道的時(shí)候產(chǎn)品一個(gè)支付通道提報(bào)單。 賬單：記錄實(shí)際的交易賬戶變化，每一筆應(yīng)付多少錢、實(shí)付多少錢、是否需要退款、是否賬平等 清分：根據(jù)交易業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，周期性計(jì)算待結(jié)算資金明細(xì)。比如一個(gè)訂單付款100元，手續(xù)費(fèi)3元、商戶實(shí)收款97元 結(jié)算：按清分的實(shí)際資金明細(xì)完成資金劃轉(zhuǎn)

未完待續(xù)

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